Co vám hypoteční poradci neřeknou: Často se vyplatí setrvat místo refinancování
Končí vám letos fixace a banka vám poslala nabídku nové sazby kolem 5 %? Pro mnoho lidí je to první impuls: "Jdu refinancovat jinam."
A ano — refinancování může být správná cesta. Jenže existuje možnost, která bývá velmi často stejně účinná a mnohem jednodušší a tou je retence, tedy vyjednání lepší sazby přímo u vaší banky.
Co je retence a proč je tak důležitá
Retence je situace, kdy banka nechce klienta ztratit, a proto je ochotná nabídku upravit. V praxi to znamená:
- banka vám nabídne "standardní" sazbu (často vyšší),
- vy přijdete s reálnou protinabídkou z trhu,
- banka má interní prostor nabídku snížit (ne vždy, ale velmi často).
Výsledkem je, že můžete získat lepší úrok bez přechodu jinam, bez změn smluv a bez zbytečné administrativy, jako je schvalování úvěru u jiné banky, dokládání příjmu, vyjmutí původní banky z katastru atd.
Proč vám banka dá nejdřív horší nabídku? Jednoduše proto, že část klientů ji přijme bez dotazů.Banky pracují s tím, že mnoho lidí nechce nic řešit, nemá čas obíhat trh, nebo se bojí vyjednávat. Když se ale ukáže, že máte alternativu a jste připravení odejít, často se přístup výrazně změní.
Refinancování vs. retence: co je pro vás výhodnější?
Refinancování dává smysl, když vaše banka odmítá cenu upravit, jinde dostanete výrazně lepší podmínky, nebo chcete změnit parametry úvěru (např. splatnost, typ sazby, vzít si něco navíc apod.).
Retence bývá naopak výhodnější, když chcete zachovat banku a minimalizovat papírování, rozdíly v sazbách nejsou dramatické, záleží vám na rychlosti a jednoduchosti.
V praxi často platí, že nejlepší strategie je nejdřív si vyjednat protinabídku a pak s ní jít do retence. A teprve když banka neuhne, řešit refinancování.
Co obvykle rozhoduje o tom, jestli banka skutečně sleví
Zkušenost z praxe: banka nejčastěji sleví, když:
- protinabídka je reálná a doložitelná (ne "slyšel jsem, že…"),
- klient má dobré parametry (LTV, příjem, platební morálka),
- je jasné, že klient je ochotný odejít.
Pozor: nabídka se často liší i podle toho, jak je vyjednávání vedeno a jestli v komunikaci zazní správné argumenty.
Nejde jen o úrok: někdy se vyplatí řešit i detaily
Retence bývá naopak výhodnější, když chcete zachovat banku a minimalizovat papírování, rozdíly v sazbách nejsou dramatické, záleží vám na rychlosti a jednoduchosti.
I když vám banka sleví sazbu, je fér kouknout i na:
- poplatky a podmínky,
- pojištění schopnosti splácet (jestli není zbytečně drahé),
- možnost mimořádných splátek,
- délku nové fixace (a co vám dává největší smysl).
Retence není jen "poprosím o lepší sazbu". Je to vyjednávání o celkových podmínkách, které budou mít dopad na vaše peníze roky dopředu.
Končí vám fixace letos a nabídka od banky je mimo?
Pokud vám banka nabídla sazbu kolem 5 % a máte pocit, že je to přestřelené, často se dá udělat minimálně jeden krok, který nic nestojí zjistit reálné nabídky na trhu, připravit protinabídku a vyjednat retenci tak, aby pro vás dávala smysl.
Proč většina poradců klientům doporučuje refinancování?
Jednoduše proto, že v případě refinancování do jiné banky mají zaplacenou provizi, ale v případě retence a setrvání u stávající banky z toho nejsou nijak odměněni. Férový poradce by však měl představit obě možnosti – vyjednat nejlepší protinabídku refinancování k jiné bance a "zatlačit" tím na klientovu stávající banku a následně porovnat obě tyto možnosti a s klientem najít pro něj nejlepší cestu.
Chcete pomoct vyjednat nižší sazbu a zvolit tu nejlepší variantu? Napište mi a nabídnu vám obě dostupné možnosti a pomůžu s celým postupem a řešením.